연체된 빚이 다른 회사로 넘어갔어요. 채권이 팔리면 독촉도 더 세지는 건가요?

1. 은행에서 빌렸는데 왜 처음 보는 회사가 연락하는 건가요?

크게 두 가지 경우가 있습니다.

채권 자체가 넘어간 경우

금융회사가 가지고 있던 돈 받을 권리, 즉 채권을 다른 회사에 양도한 경우입니다. 민법은 원칙적으로 채권의 양도를 인정합니다. 적법하게 채권이 양도되면 돈을 받을 채권자가 달라질 수 있습니다. 이것은 새로운 대출을 받은 것이 아니라 기존 채권의 채권자가 바뀌는 것입니다.

추심만 다른 회사가 맡은 경우

채권자는 여전히 원래 은행이나 카드사이지만 채권추심회사에 돈을 받는 업무만 맡길 수도 있습니다. 따라서 처음 보는 회사에서 연락이 왔다면 먼저 “이 회사가 채권을 산 것인지, 아니면 추심만 위탁받은 것인지” 를 확인해야 합니다.

2. 금융회사는 내 동의 없이 연체된 빚을 다른 회사에 팔 수 있나요?

민법상 채권은 원칙적으로 양도할 수 있습니다. 다만 금융회사의 개인금융채권에는 「개인금융채권의 관리 및 개인금융채무자의 보호에 관한 법률」, 이른바 개인채무자보호법에 따른 별도의 제한이 있습니다.

법 제10조가 적용되는 개인금융채권의 경우 금융회사는 국가·지방자치단체·채권금융회사·대부채권매입추심업자·신용회복위원회 등 법에서 정한 대상에게 양도하도록 하고 있습니다. 또 채무조정 절차가 끝나지 않은 일부 채권이나 채권의 존재·범위를 두고 소송 중인 채권 등은 양도가 제한됩니다.

여기서 중요한 적용범위가 있습니다

따라서 이 글의 양도 제한과 사전통지 설명은 해당 조항이 적용되는 개인금융채권을 기준으로 이해해야 합니다.

3. 빚을 팔기 전에 나한테 알려줘야 하나요?

기한의 이익이 상실된 개인금융채권이나 시행령에서 정한 개인금융채권을 양도하려는 경우에는 원칙적으로 양도 예정일 10영업일 전까지 채무자에게 알려야 합니다. 통지 내용에는 다음과 같은 사항이 포함됩니다.

• 양도하려는 개인금융채권
• 양도 예정일
• 채권을 넘겨받을 예정인 사람 또는 회사
• 채무조정의 요건과 요청 절차·방법

통지가 예정일 10영업일 전까지 도달하지 않았다면 원칙적으로 통지가 도달한 뒤 10영업일이 지난 이후 양도하도록 규정돼 있습니다. 다만 원래 채권자에게 환매하거나 한국자산관리공사 등 법령에서 정한 경우에는 별도의 예외가 있습니다. 그리고 앞서 살펴본 것처럼 원금 3천만원 이상 개인금융채권에는 제11조가 적용되지 않으므로, “모든 금융채권은 반드시 10영업일 전에 통지한다”고 단정해서는 안 됩니다.

4. 새 회사가 독촉을 시작하기 전에도 알려줘야 하나요?

그리고 실제 채권추심자가 추심을 시작하는 단계에서는 제15조에 따라 원칙적으로 추심 착수 예정일 3영업일 전까지 별도의 착수 통지를 해야 합니다. 즉, 5영업일 전 통지는 ‘추심위탁 사실’, 3영업일 전 통지는 ‘추심 착수 정보’에 관한 규정입니다. 개인채무자보호법 제25조에 따라 채권금융회사등은 개인금융채권의 추심을 위탁하려는 경우 원칙적으로 추심 위탁 예정일 5영업일 전까지 그 사실을 개인금융채무자에게 통지해야 합니다.

추심업무를 외부 채권추심회사에 맡기는 경우에도 별도의 통지가 있습니다. 개인채무자보호법 제15조에 따르면 채권추심자가 개인금융채권 추심을 새로 시작하려는 경우에는 일정한 예외를 제외하고 원칙적으로 추심 착수 예정일 3영업일 전까지 채무자에게 관련 내용을 통지해야 합니다.

통지해야 할 내용에는 다음과 같은 사항이 포함됩니다. 따라서 처음 보는 회사에서 연락이 왔다면 채권양도 안내뿐 아니라 추심 착수 관련 안내도 함께 확인해볼 필요가 있습니다.

• 채권자
• 채무금액
• 연체금액과 연체기간
• 추심 착수 예정일
• 채권추심자의 명칭과 연락처
• 전화·독촉 등 예정된 추심방법
• 불법추심이나 소멸시효 완성채권 등에 대응할 수 있는 방법

5. 채권이 팔리면 독촉도 더 세지는 건가요?

다만 이런 걱정 자체가 근거 없는 것은 아닙니다. 금융위원회는 금융회사가 연체채권을 다른 회사나 매입추심업체 등에 반복적으로 매각할 경우 추심주체가 계속 달라지면서 대출 당시 예상했던 수준을 넘어서는 강도의 추심에 노출될 수 있다는 문제를 공식적으로 지적했습니다. 그래서 금융당국은 「채권추심 및 대출채권 매각 가이드라인」을 개정해 원채권 금융회사의 양수인 관리와 재매각 단계의 채무자 보호조건을 강화하는 방안을 추진하고 있습니다.

6. 전화나 문자는 몇 번까지 할 수 있나요?

중요한 것은 하루 7회가 아니라 7일 동안 7회라는 점입니다. 추심연락은 방문뿐 아니라 전화 등 채무자에게 말·글·음향·영상 등을 도달하게 하는 행위를 포함합니다.

다만 법령 등에 따라 해야 하는 의무적 통지, 채무자의 문의에 대한 답변, 실제 채무자에게 도달하지 않은 일부 연락 등은 횟수 산정에서 제외될 수 있습니다. 따라서 부재중 전화까지 모두 단순히 세어 “7번이 넘었으니 바로 불법”이라고 판단하기보다는 실제 추심연락으로 계산되는 연락인지 함께 확인해야 합니다.

7. 특정 시간이나 연락방법을 막아달라고 할 수도 있나요?

개인금융채무자는 채권추심자에게 특정 시간대 또는 특정 수단으로 추심연락을 하지 말아달라고 요청할 수 있습니다. 시행령은 시간대 제한의 경우 1주일에 28시간 범위에서 지정할 수 있도록 하고 있으며, 방문·전화·문자·이메일·팩스 등의 수단 가운데 일정 범위에서 연락수단 제한을 요청할 수 있도록 규정하고 있습니다.

다만 정당한 사유 없이 추심 자체를 현저하게 지연하거나 방해하려는 경우 등에는 예외가 있을 수 있습니다.

8. 밤에 전화하거나 집으로 찾아와도 되나요?

「채권의 공정한 추심에 관한 법률」은 정당한 사유 없이 반복적으로 또는 야간인 오후 9시 이후부터 다음 날 오전 8시까지 채무자나 관계인을 방문하거나 전화하는 등의 방법으로 공포심이나 불안감을 유발해 사생활이나 업무의 평온을 심하게 해치는 행위를 금지하고 있습니다. 따라서 단순히 “밤 9시 이후 연락은 어떤 경우든 무조건 불법”이라고 표현하기보다는, 야간·반복 추심으로 공포심이나 불안감을 유발하고 생활의 평온을 심하게 해치는 행위가 금지된다 고 이해하는 것이 법 조문에 더 정확합니다.

9. 한 번 팔린 빚을 또 다른 회사에 다시 팔 수도 있나요?

개인채무자보호법 시행령은 세 차례 이상 양도된 개인금융채권을 일정한 자 이외의 곳에 다시 양도하려는 경우 양도를 제한합니다. 다만 양도 횟수를 계산할 때 다음과 같은 예외가 있을 수 있습니다.

• 원래 양도인에게 다시 양도하는 경우
• 자산유동화를 위해 양도하는 경우
• 금융위원회가 정하는 일정한 경우

10. 신용회복위원회에서 신속채무조정 중인데도 채권이 팔릴 수 있나요?

이 부분은 2026년에 실제 제도가 바뀌었습니다. 금융위원회는 신용회복위원회의 신속채무조정 이행 중인 채권의 매각을 제한하는 내용으로 개인채무자보호법 감독규정을 개정했습니다. 금융위는 그 배경으로 신속채무조정 중인 연체채권이 매입추심대부업자 등에게 넘어갈 경우 성실상환 중인 채무자가 추심 강화 위험이나 신용평점 하락 같은 예상하지 못한 불이익을 받을 수 있다는 점을 제시했습니다.

다만 이를 “신속채무조정 중이면 어떤 채권도 어떤 상황에서도 절대 양도할 수 없다”고 확대해서 해석하면 안 됩니다. 구체적인 채권 종류와 양도 상대방 등은 해당 법령과 감독규정의 적용범위를 함께 확인해야 합니다.

11. 채권이 다른 회사로 넘어가면 신용점수도 떨어지나요?

다만 금융위원회는 실제 제도개선 과정에서 신용평점 하락 위험을 문제로 제시했습니다. 특히 카드사의 신복위 신속채무조정 채권이 매입추심대부업자에게 매각돼 카드사 채무가 매입추심대부업 채무로 바뀌면서 개인신용평점이 하락한 사례를 공식자료에 제시했습니다.

따라서 “채권이 팔리면 무조건 몇 점 떨어진다”고 말할 수는 없습니다. 채권의 종류, 연체 상태, 채무조정 여부, 채권을 넘겨받은 금융기관 등에 따라 영향이 달라질 수 있습니다.

12. 처음 보는 회사가 “돈 보내라”고 하면 무엇부터 해야 하나요?

① 채권양도인지 추심위탁인지 확인합니다

새로운 회사가 실제 채권자인지, 기존 금융회사를 대신해 추심만 하고 있는지부터 확인합니다.

② 받은 통지 내용을 확인합니다

채권양도 예정 통지, 채권양도 통지, 추심 착수 통지 등이 있었는지 문자·우편·전자문서·앱 알림 등을 확인합니다.

③ 채권자와 채무 내용을 확인합니다

• 원래 채권자
• 현재 채권자
• 원금
• 이자
• 연체금액
• 변제기
• 추심회사 명칭과 연락처

④ 채무확인서를 요청할 수 있는지 확인합니다

「채권의 공정한 추심에 관한 법률」 제5조가 적용되는 채권추심자에게는 채무자가 원금·이자·비용·변제기 등을 증명하는 채무확인서를 요청할 수 있고, 정당한 사유가 없는 한 이에 응하도록 규정돼 있습니다.

⑤ 금액이나 계좌가 이상하면 확인 후 송금합니다

알고 있던 채무액과 크게 다르거나, 회사명과 입금계좌 명의가 이상하거나, 개인 명의 계좌로 급하게 보내라고 요구한다면 송금부터 하지 말고 기존 금융회사나 공식 연락처를 통해 사실관계를 확인하는 것이 안전합니다.